Создание доступной банковской инфраструктуры – необходимое условие построения устойчивой финансовой системы, роста экономической активности и уровня благосостояния граждан[1].

Несмотря на расширение охвата населения банковскими услугами[2], финансовая доступность[3] остается серьезной проблемой во всем мире.

По оценкам Банкам международных расчетов (БМР), менее 50% взрослого населения региона Латинской Америки и Карибского бассейна имеют доступ к банковским сервисам. Среди основных ограничений – географическая удаленность банковских отделений, отсутствие необходимых документов и достаточных сбережений. Дополнительными барьерами являются высокие банковские комиссии и навязанные услуги, которые формируют негативный потребительский опыт и усиливают недоверие к финансовым институтам.

В ответ на вызовы, с целью повышения финансовой инклюзивности[4] и постепенной легализации теневого сектора экономики, в регионе активно развивается система быстрых платежей (СБП)[5]. Цифровые сервисы внедрены в 15 из 20 стран Латинской Америки и Карибского бассейна[6]. В числе лидеров – Аргентина, Бразилия Колумбия, Перу и Чили. Проводниками финансовых инноваций выступают либо центральные банки (Бразилия, Коста-Рика и Мексика), либо частные финансовые организации (Колумбия, Перу и Чили).

• С момента запуска СБП (Pix) в Бразилии в ноябре 2020 г. более 90% взрослого населения и около 18 млн компаний получили доступ к СБП. К июлю 2024 г. на долю СБП приходилось 43% от объема расчетных операций в безналичной форме. С 2020 г. было совершено более 110 млрд транзакций на общую сумму 47,7 трлн бразильских реалов (8,7 трлн долларов США). Банковские комиссии за перевод составляют в среднем 0,22%. Это значительно ниже, чем сборы, взимаемые за операции с кредитных и дебетовых карт (2,1% и 1,1%).
• Чили – первая страна региона, где система быстрых платежей (TEF) внедрена по инициативе частного сектора. В период с 2008 по 2019 гг. количество операций увеличивалось ежегодно в среднем на 21%, достигнув показателя в 592 млн транзакций. При 80–85% платежей осуществлялось между физическими лицами.

Цифровые платежные сервисы обладают важным преимуществом – способны обеспечивать доступ к финансовым услугам для большого числа пользователей при сравнительно низких издержках. Однако их внедрение[7] сопряжено с рядом рисков, включая угрозы кибербезопасности и конфиденциальности персональных данных, несовместимость различных платежных систем, несправедливую тарифную политику.  Для реализации потенциала СБП Банк международных расчетов рекомендует адаптировать цифровые платежные решения под социально-экономические особенности страны, совершенствовать нормативно-правовое регулирование и способствовать цифровизации финансового рынка.  

[1] Финансовая доступность определена как фактор, способствующий достижению 7 из 17 Целей устойчивого развития (ЦУР).

[2] По данным Всемирного банка, глобальный уровень владения банковскими счетами среди взрослого населения в период 2011–2021 гг. вырос с 51% до 76%. В 2017–2022 гг. количество стран, в которых действует или разрабатывается стратегия по повышению финансовой доступности, увеличилось с 28 до 34, а число стран без такой стратегии сократилось с 68 до 59.

[3] Центральный банк Российской Федерации определяет финансовую доступность как состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг. Базовый набор финансовых услуг – совокупность услуг, оказываемых финансовыми организациями в соответствии с российским законодательством, которая включает услуги страхования, кредитования, по формированию вкладов и прочих сбережений, а также платежные услуги.

[4] Термины «финансовая доступность» и «финансовая инклюзивность» синонимы.

[5] Система быстрых платежей – сервис безналичных переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365, и обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд) подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или иное), а также механизмов клиринга и расчетов.

[6] По прогнозам Банка международных расчетов, увеличение доли цифровых платежей на 1% может привести к ежегодному росту ВВП на 0,1%.

[7] Всемирный банк разработал интерактивную модель оценки эффективности интеграции СБП.